En Colombia, construir un historial crediticio sólido se ha convertido en una de las principales herramientas para acceder a oportunidades financieras como la compra de vivienda, el financiamiento de estudios o la obtención de créditos en mejores condiciones. Sin embargo, alrededor de este tema persisten múltiples dudas y creencias erróneas que pueden afectar la toma de decisiones de los usuarios.
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Con el objetivo de aclarar este panorama, Nu Colombia compartió una guía basada en la experiencia de su equipo, en la que desmitifica las ideas más comunes sobre el puntaje crediticio y explica qué acciones realmente ayudan a fortalecerlo. La iniciativa busca promover una relación más informada y responsable con el sistema financiero.
No es el salario: lo que realmente define su historial crediticio y abre puertas financieras
“El historial crediticio no es una ‘lista negra’, sino una herramienta que refleja tu comportamiento financiero y que puede abrirte puertas a mejores oportunidades si se usa de forma responsable”, afirmó María Fernanda Gutiérrez, Directora de Operaciones de la compañía.
¿Qué es el historial crediticio y por qué es importante?
El historial crediticio es el registro que recopila la forma en que una persona ha manejado sus créditos y obligaciones financieras formales, como tarjetas de crédito o préstamos. Esta información es reportada a las centrales de riesgo o burós de crédito, donde se consolida un puntaje que mide el nivel de confianza que una persona genera para las entidades financieras.
En ese sentido, más allá de ser un mecanismo de control, el historial funciona como una carta de presentación ante bancos y entidades de financiamiento. Un buen puntaje puede traducirse en tasas de interés más bajas, mayores montos de crédito y mejores condiciones de pago.
Mitos que siguen afectando a los usuarios
Uno de los errores más frecuentes es creer que estar reportado en un buró de crédito es algo negativo. Sin embargo, esto no es cierto. Todas las personas que han tenido acceso a productos financieros formales aparecen en estos registros.
“Este sistema no castiga, sino que documenta el comportamiento. Si una persona paga a tiempo y maneja bien sus obligaciones, ese historial se convierte en un respaldo positivo”, explican desde la entidad.
Otro mito común es pensar que cambiar de banco implica perder el historial crediticio. En realidad, este historial pertenece a la persona, no a la entidad financiera. Por lo tanto, aunque un usuario decida trasladarse a otro banco, su comportamiento seguirá registrado.
Incluso, en el caso de las tarjetas de crédito, aunque sean canceladas, pueden seguir apareciendo en el reporte durante varios años, lo que contribuye a la evaluación del perfil financiero. No obstante, cerrar productos puede tener efectos temporales, como la disminución del cupo disponible o la antigüedad promedio del crédito.
El salario no define el puntaje
Otra creencia extendida es que tener un salario alto garantiza un buen puntaje crediticio. No obstante, los modelos de evaluación no tienen en cuenta directamente los ingresos del usuario.
“El puntaje se construye con base en el comportamiento, no en cuánto se gana. Lo que realmente importa es la disciplina en los pagos y el manejo responsable del crédito”, señalan los expertos.
Esto significa que una persona con ingresos moderados, pero con hábitos financieros responsables, puede tener un mejor puntaje que alguien con altos ingresos pero con incumplimientos en sus obligaciones.
Endeudarse no siempre es negativo
Contrario a lo que muchos piensan, tener deudas no es perjudicial para el historial crediticio. De hecho, es a través del uso del crédito que se construye este registro.
Lo clave está en la forma en que se gestionan esas deudas. Cumplir con los pagos, evitar el sobreendeudamiento y mantener saldos razonables son factores que fortalecen el perfil financiero.
“Lo importante no es evitar el crédito, sino aprender a usarlo de manera responsable”, recalcan desde Nu Colombia.
¿Sirve pagar servicios públicos para mejorar el puntaje?
En cuanto a los pagos de servicios como agua, luz o gas, estos no suelen ser reportados a las centrales de riesgo, por lo que no contribuyen directamente a mejorar el puntaje crediticio.
En el caso de las facturas de telefonía móvil, algunas empresas sí reportan información, pero generalmente se enfocan en las moras y no en los pagos puntuales. Esto significa que pagar a tiempo no necesariamente mejora el puntaje, pero incumplir sí puede afectarlo negativamente.
Acciones clave para fortalecer el historial crediticio
Ante este panorama, los expertos coinciden en que existen prácticas concretas que sí tienen un impacto positivo en el historial crediticio y permiten acceder a mejores oportunidades financieras.
Entre ellas, destacan el pago puntual de las obligaciones, considerado el factor más importante para mantener un buen perfil. Asimismo, recomiendan mantener baja la utilización del crédito, idealmente por debajo del 30% del cupo disponible.
También es fundamental conservar cuentas antiguas en buen estado, ya que una mayor antigüedad suele ser vista como un indicador de estabilidad. A esto se suma la importancia de tener diversidad en los productos financieros, como combinar tarjetas de crédito con préstamos, lo que demuestra experiencia en el manejo de diferentes tipos de obligaciones.
Otra recomendación clave es evitar abrir múltiples créditos en un corto periodo de tiempo, ya que esto puede generar alertas de riesgo en las entidades financieras. Finalmente, consultar periódicamente el reporte en los burós de crédito permite identificar errores o inconsistencias que puedan afectar el puntaje.
Un cambio de mentalidad financiera
El análisis de Nu Colombia pone en evidencia que el principal desafío no es el acceso al crédito, sino la comprensión de cómo funciona el sistema. La desinformación sigue siendo una barrera que limita el aprovechamiento de las oportunidades financieras.
En ese contexto, la educación financiera se posiciona como una herramienta esencial para que más personas puedan construir un historial crediticio positivo y tomar decisiones informadas.
“Cuando los usuarios entienden cómo funciona su historial, pueden usarlo a su favor y no en su contra”, concluyó la directiva.
Así, desmontar los mitos y adoptar hábitos responsables no solo mejora el puntaje crediticio, sino que abre la puerta a una mayor inclusión financiera en el país.